一波未平、一波又起,存款利率又下调了,银行业的羊毛真是越来越难薅了。
储户们还没有从中小银行降低存款利率的悲伤中走出来,猛然间又发现,国有银行和股份制银行也下调了人民币存款挂牌利率,甚至还有部分银行对通知存款的利率进行了调整。
【资料图】
存款利率下调带来的影响,我想朋友们都知道,对于储户来说,这是实打实的损失,同样的资金存满一年,得到的收益却不及从前。
我们银行在存款利率即将下调的前几天,还批量通知了那些存量定期存款到期的储户,抓紧时间来办理转存,要不然就会少得不少利息。
这并不是危言耸听,我给大家简单计算一下,假设储户有100万资金,准备存大额存单,按照3.25%的利率,三年利息合计97500元,但大额存单利率调低到2.95%之后,利息只剩下88500元,足足少了9000元。
很多人认为,存款利率下调,最开心的莫过于各大银行了,这样他们的付息成本就会下降,存贷利差变大,可以赚到更多的利润。
实际上,这样的想法还是太单纯了,没有搞清楚银行业赚钱的本质,在普遍降息的大环境下,银行肯定不是最开心的,或者说,有些企业肯定要比银行更开心。
第一,当前银行业最大的难题是贷款。
存款利率没有下调之前,银行的付息成本比较高,但是贷款利率又比较低,所以盈利空间只有几十个bp。
现在存款利率降低了,银行可以通过低价获得一些存款,再把这些钱贷款放出去,这样盈利空间可以较之前增加几十个bp。
可是,银行业并不是说没有贷款额度,而是市场上压根就不缺钱,不管是个人还是公司,大家好像都不想要贷款了。
房贷的情况想必大家都知道,客户都在想方设法提前结清存量的房贷,但是新增的房贷却十分有限,导致房贷整体规模越来越小。
我们可以去了解一下,现在银行的房贷接单量还不及2019年的五分之一,原来是房产中介求着银行客户经理接单,现在是房产中介稳坐钓鱼台,哪家银行给的优惠更多,就把单子给谁做。
如果没有足够量的贷款,哪怕存款利率为0%,银行最主要的收入来源,依旧是十分堪忧。
第二,储户已经养成了多元化理财的观念。
别太天真的以为,储户看到了存款利率下调,就会任由银行收割自己,在理财这件事上,储户也是越来越精明了。
之所以这几年存款总量暴增,一方面是由于理财产品的风险,另一方面是存款的收益率还比较不错。
现在存款利率下调,虽然是所有银行的共同行为,但储户立马也可以找到替代的金融产品,把资金进行转化,比如低风险的理财产品和货币型基金。
这些低风险的金融产品,既能获得不错的收益率,也比定期存款更灵活,受到了很多储户的一致好评。
当然,也有一些年纪比较大的储户,只认准定期存款,但随着大家观念的跃升,资金也一定会变得越来越聪明,银行想要的低成本资金,还是比较有限。
第三,金融市场中的关联产业受益最为明显。
要我说,银行降息是无奈之举,算不上什么高兴的事情,最开心的还是金融市场中的一些关联产业。
储户们看到存款利率又下降了,就会考虑把钱从银行里拿出来,投向其他领域,这才是国家最想看到的情况。
与其把钱放在银行里,又没有什么利息,还不如把一部分资金投资到股市、债市、基金、贵金属等市场里,说不定还能赚个盆满钵满。
而热钱一旦涌入这些投资市场里,势必会带来新一轮的投资热潮,助力经济的发展。
不仅如此,储户的钱还有可能会流入消费领域或者房地产市场,比如节假日出去旅游,换辆车享受生活,或者买一套大房子改善住宅环境等等。
可要是大家都把钱一直存在银行里,雷打不动,那经济只能是一潭死水了。
所以,存款利率下调之后,当前最开心的是投资领域和消费市场的这些产业,但随着消费需求的不断复苏,经济真正活跃起来了,那才是银行可以开心的时候。
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